Автор: Bлaдимиp Андреевич Гaмзa, кандидат экономических наук, кандидат юридических наук, член наблюдательного совета РусРиска.
Сегодня в России работает много кредитных организаций. Большинство из них являются универсальными банками и способны обслужить подавляющую часть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С одной стороны, это хорошо — есть большой выбор, с другой — выбор слишком широк.
Действительно, непростая это задача — найти тот самый банк, который не только сохранит, но и приумножит ваши финансы, не только убережет от потерь в неразумных проектах, но и поможет разработать и реализовать программу эффективного развития бизнеса, не только предоставит качественное расчетно-кассовое обслуживание, но и обеспечит оптимизацию вашей финансово-хозяйственной деятельности.
Возможно ли выбрать такой банк из множества? Возможно, если при выборе учитывать следующие обстоятельства.
1. Возраст банка
Если российскому коммерческому банку более пятнадцати лет — это значит, что он прошел «славный путь» выживания, преодолев и безудержную гиперинфляцию, и резкую смену правил деятельности, и дикую приватизацию, и массовые банкротства, и, наконец, полномасштабный национальный дефолт.
Более того, если при этом банк не прибегал к реструктуризации задолженностей, а всегда в срок и в полном объеме выполнял свои обязательства, можно с большой долей вероятности утверждать, что такой банк в будущем, несмотря ни на какие проблемы российской экономики, будет жизнеспособен и не подведет своих клиентов.
2. Репутация, имидж банка
Если банк не менял свое имя (часто это делается для того, чтобы имевшие место проблемы и отрицательный имидж банка не идентифицировались с его новым названием), не был несколько раз продан новым владельцам (как правило, в связи с накопившимися безнадежными долгами), не упоминался в криминальных и иных скандальных историях, не имеет репутации банка, зарабатывающего на отмывании «грязных» денег, тогда такой банк заслуживает вашего внимания, ибо это настоящий банк, а не «меняльная контора».
Деловая репутация банка, его имидж и бренд — это ценные нематериальные активы, накапливаемые годами безупречной деятельности. Такие активы ведущих мировых банков оцениваются во многие миллиарды долларов. Поэтому выбирать надо только тот российский банк, который дорожит своей репутацией, что означает его намерение работать долго и успешно.
3. Размеры и рейтинг банка
Размеры банка сами по себе могут свидетельствовать лишь об объеме его обязательств и активов. Крупный банк не может быть априори лучше среднего или небольшого. Более того, дефолт 1998 г. показал, что прежде всего крупные банки не справились с кризисом. Все зависит, во-первых, от качества пассивов и активов конкретной кредитной организации, а во-вторых — от целей, преследуемых клиентом при выборе банка.
В определенной степени о качестве банка говорят те или иные рейтинги, регулярно публикуемые в прессе. Если банк обслуживает значительное число клиентов и остатки на их счетах в банке весомы, если чистые активы банка занимают большой процент относительно валюты его баланса, если банк демонстрирует стабильный рост качественных активов, такой банк является надежным и должен вызывать ваш интерес.
Дальше необходимо решить, какого размера качественный банк вам нужен. Если ваша главная задача — иметь большие кредитные ресурсы, тогда необходимо идти в крупный банк. Если вам прежде всего необходимо иметь высококачественное комплексное финансовое обслуживание, тогда ваш банк — это крепкий универсальный банк средних размеров. Наконец, ваша компания из числа развивающихся и вам подходит только проектное финансирование без жесткого обеспечения, а поэтому вы не сможете эффективно работать с банком без постоянного тесного контакта с его руководством, тогда вам подходит небольшой, но высокопрофессиональный банк.
Необходимо заметить: никогда не следует выбирать банк по формальным балансовым показателям, прежде всего по размеру капитала.
4. Организация банка
Предпочтительнее иметь дело с банком, организационно-правовая форма которого — открытое акционерное общество, ибо такая форма обеспечивает наибольшую открытость (прозрачность) кредитной организации, прежде всего в вопросе о структуре собственности. Если акционеры банка четко обозначены и являются лицами (юридическими и физическими) с хорошей репутацией, если между владельцами банка нет конфликта, если участники банка настроены на его развитие, а не на злоупотребление своим положением в банке, спокойно выбирайте такой банк. Важно также, чтобы клиенту предоставлялась возможность войти в состав акционеров банка при очередной эмиссии его акций.
Необходимо также рассмотреть и оценить организационно-штатную структуру банка: штат кредитной организации не должен быть раздут, но при этом в нем должны быть все необходимые для комплексного обслуживания специалисты. Структура подразделений банка должна быть понятна клиенту и позволять ему точно понимать: в какое подразделение обращаться по тому или иному вопросу.
Сотрудники банка в большинстве своем должны иметь высшее образование, а руководящий менеджмент — солидный (не менее 5-7 лет) банковский стаж. Важно знать, не повинны ли топ-менеджеры кредитной организации в каком-либо банкротстве, не являются ли они аффилированными лицами каких-либо компаний с отрицательной репутацией, не имеют ли контактов с криминальными элементами, не злоупотребляют ли своим служебным положением в банке в ущерб корпоративным интересам.
В кредитной организации непременно должны быть высококлассные специалисты узкого профиля, способные быстро и точно решить любую сложную проблему клиента в сфере использования финансовых инструментов. При этом специалисты и топ-менеджеры банка обязательно должны быть доступны клиенту.
5. Надежность банка
Как правило, рейтинги надежности кредитных организаций рассчитывают по уровню мгновенной ликвидности. Конечно, хорошо, когда у банка много средств в его кассе и на счетах в Центральном банке, но нужен разумный баланс между ликвидностью и доходностью банка, иначе самой надежной будет считаться неработающая кредитная организация. Как же определить, что банк действительно надежен, но при этом активно работает с клиентами, обеспечивая их необходимыми финансовыми ресурсами?
Во-первых, самую объективную и точную оценку надежности банка дают сами кредитные организации, регулярно устанавливая и пересматривая лимиты кредитования на межбанковском рынке. Если у банка значительный, постоянно растущий совокупный лимит на межбанковские заимствования, а банк использует его в небольшой части, следовательно, вы имеете дело с надежным банком.
Во-вторых, различные реструктуризации задолженностей, пролонгации депозитов, сбои в своевременном зачислении и проведении клиентских платежей говорят о наличии у кредитной организации проблем с ликвидностью, и она не может считаться надежной.
В-третьих, если банк привлекает любые денежные средства на любые, даже очень короткие сроки, и если при этом он обещает явно завышенные проценты (нормальные депозитные проценты могут быть лишь на 3-6 пунктов выше уровня инфляции), обходите такой банк стороной. Надежная кредитная организация всегда проводит продуманную депозитную политику.
6. Качество расчетно-кассового обслуживания
Для обеспечения универсальности и высокого качества обслуживания клиентов банк должен иметь набор соответствующих лицензий, прежде всего общую банковскую (право осуществления полного набора банковских операций), валютную, фондовую и на право обслуживания физических лиц.
Кроме того, кредитная организация должна действительно профессионально осуществлять весь комплекс банковских операций, сделок и услуг в сфере расчетно-кассового обслуживания. В первую очередь, банк должен быть доступен клиенту круглосуточно посредством широкого применения системы «Клиент—Банк», использования возможностей Интернета и участия в системе электронных межрегиональных расчетов Банка России (расчеты «день в день»).
В настоящее время наличие у банка широкой сети региональных филиалов не является его бесспорным преимуществом, так как современная банковская платежная система работает эффективно и не требуется создания автономных (внутри одного банка) систем. Вместе с тем в интересах качественного обслуживания удаленных клиентов кредитная организация должна уметь и иметь возможность открывать филиалы и дополнительные офисы (отделения, операционные кассы, обменные пункты).
«Высшим пилотажем» расчетно-кассовой деятельности банка является его способность обеспечить четкое централизованное функционирование финансовых систем групп аффилированных клиентов или крупного клиента с широкой филиальной сетью (или сетью дочерних структур). Как правило, для таких клиентов кредитные организации выделяют персонального менеджера.
7. Кредитная политика банка
Клиенты, иногда недовольные жесткой кредитной работой банка, должны откровенно ответить себе на вопрос: стали бы они обслуживаться в банке, проводящем рискованную кредитную политику? Ответ известен заранее.
Кредитная политика банка верная, оптимальная, если:
- банк обеспечивает своих клиентов кредитными ресурсами в тех объемах, которые действительно необходимы и обеспечены;
- кредитная организация распределяет денежные ресурсы между клиентами на основе справедливости, конкурентных преимуществ, а не в связи с «особыми» отношениями с топ-менеджерами банка;
- кредитная работа в банке позволяет клиентам пользоваться широким спектром ссудных инструментов: срочный кредит, кредитная линия, вексельное кредитование, овердрафт, факторинг, форфейтинг, аккредитив;
- кредитная организация принимает различные виды обеспечения кредита — от ликвидного залога до стабильного оборота по счетам клиента — в зависимости от кредитной истории заемщика и его финансового положения;
- процентная ставка по кредиту обеспечивает равноправное, справедливое распределение дохода между банком и заемщиком — такое партнерство должно быть рентабельным для обеих сторон.
Очень важно, чтобы кредитная организация умела и стремилась работать с развивающимися компаниями в сфере среднего и малого бизнеса, в том числе в режиме проектного финансирования.
8. Оптимизация деятельности клиента
Банк должен быть опорным финансовым партнером предприятия, способным реально оказать содействие в оптимизации финансово-хозяйственной деятельности клиента. В этой части банк может предоставить следующие услуги:
- возможность эффективно управлять всеми счетами, включая счета дочерних и аффилированных структур, правильно их структурировать, оптимизировать систему и инструменты расчетов и налогообложения;
- содействие экстенсивному развитию бизнеса путем рекомендации банком своим клиентам работать с другими его клиентами. В этом случае банк выступает не только в роли финансового агента, но и до определенной степени как маркетинговый посредник и гарант исполнения сделок;
- хеджирование финансовых и имущественных рисков, доверительное управление имуществом и ценными бумагами, депозитарные услуги;
- консультативные услуги, что требует необходимой степени доверия к менеджерам банка. Клиент должен иметь возможность, к примеру, прийти в банк не с подписанным контрактом для открытия паспорта сделки, а с проектом договора и выработать окончательный вариант с участием менеджеров банка, что важно не потому, что коммерсант плохо разбирается в своих сделках, а потому что у банковских работников может быть другой угол зрения на тот же вопрос и они могут заострить внимание на проблемах, не видимых клиенту.
9. Комплексное обслуживание физических лиц
Универсальное обслуживание физических лиц, прежде всего менеджеров компаний — клиентов банка, требует следующего комплекса банковских услуг:
- открытие и ведение рублевых и валютных счетов, включая системные платежи;
- переводы российских рублей без открытия счета;
- перевод и получение иностранной валюты без открытия счета (например, через Western Union);
- размещение рублевых и валютных депозитов;
- специальный антиинфляционный вклад: корзина валют — рубли, доллары, евро;
- приобретение долговых обязательств банка (простые векселя, сберегательные сертификаты, в том числе на предъявителя);
- приобретение, продажа и управление ценными бумагами;
- кредитование, в том числе ипотечное (под залог имущества и ценных бумаг);
- валютно-обменные операции, приобретение и продажа валютных ценностей;
- выпуск и обслуживание дебетных и кредитных международных пластиковых карт;
- размен и обмен денежных банкнот;
- хранение денег, ценностей и документов в персональном депозитном сейфе;
- открытие счетов в зарубежных банках, покупка/продажа иностранных ценных бумаг;
- консультирование по финансовым вопросам.
В заключение необходимо отметить, что многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг. Не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых, в том числе по комплексной автоматизации управления производством и финансами предприятия и т. п.
Поэтому подлинно универсальный клиентский банк — это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал «супермаркет услуг» для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.
